Educación financiera familiar antes del divorcio: por qué conocer tu economía es la mejor preparación.

Qué entendemos por educación financiera antes del divorcio

No se trata de que todos los miembros de la familia sean expertos en finanzas. Se trata de algo mucho más básico: que los dos cónyuges conozcan la situación económica real del hogar y que los hijos, en la medida adecuada a su edad, entiendan que el dinero se gana, se administra y tiene límites.

En la práctica, esto significa que ambos sepan cuánto ingresa cada uno, qué gastos fijos hay, qué deudas existen y a nombre de quién, qué bienes se han adquirido durante el matrimonio y con qué dinero, y qué productos financieros (planes de pensiones, seguros, inversiones, cuentas…) forman parte del patrimonio familiar.

Parece elemental, pero, en muchas familias, la gestión económica se ha delegado por completo en uno de los dos cónyuges. Cuando esa pareja se separa, quien no gestionaba las cuentas parte de una posición de clara desventaja informativa. Y esa asimetría es, con frecuencia, el origen de la desconfianza, de las sospechas de ocultación, de descubrir una infidelidad financiera y de una litigiosidad que podría haberse evitado.

El régimen económico matrimonial: la pregunta que casi nadie sabe responder

Una de las primeras cuestiones que planteamos a quien acude a nuestro despacho es en qué régimen económico se casó. Sorprende la cantidad de personas que no lo saben o que lo confunden.

En la mayor parte de España, si no se han otorgado capitulaciones matrimoniales, el régimen legal es el de gananciales: los bienes adquiridos durante el matrimonio y los rendimientos del trabajo de ambos son comunes, con independencia de quién los haya generado.

En Cataluña, Baleares y otros territorios con derecho civil propio, en cambio, el régimen supletorio es la separación de bienes, en el que cada cónyuge conserva la titularidad de lo que adquiere.

La diferencia no es menor. Determina qué habrá que liquidar, cómo se repartirán los bienes y las deudas, y qué ocurre con la vivienda, el coche, los ahorros o la empresa. Saber en qué régimen se está, y entender lo que implica, es el primer paso de cualquier educación financiera antes de un divorcio.

Y es también algo que puede modificarse en cualquier momento del matrimonio mediante capitulaciones ante notario, si ambos lo consideran conveniente.

Conocer los números antes de sentarse a negociar

Un divorcio con hijos gira en torno a tres grandes cuestiones económicas:

• • la pensión de alimentos
  • los gastos extraordinarios
  • el uso de la vivienda familiar

A ello puede sumarse la pensión compensatoria -cuando la ruptura genera un desequilibrio económico entre los cónyuges- y la liquidación del régimen económico.

Todas ellas se resuelven con cifras. Y las cifras que un juzgado o un mediador van a manejar son las que las partes aporten: nóminas, declaraciones de la renta, extractos bancarios, recibos de colegio, actividades extraescolares, gastos médicos, hipoteca, suministros…

Quien llega a un proceso de divorcio con una fotografía clara de la economía familiar negocia mejor, decide mejor y, sobre todo, evita sorpresas. Quien llega sin ella depende de lo que le cuente la otra parte o de lo que consiga averiguar por vía judicial, lo que alarga y encarece el procedimiento.

Por eso, con independencia de que exista o no una crisis de pareja, recomendamos a las familias hacer periódicamente un ejercicio sencillo: un inventario de ingresos, gastos, bienes y deudas, compartido por ambos cónyuges. No es un gesto de desconfianza. Es una forma de que la economía familiar deje de ser un asunto de uno solo.

Hablar de dinero con los hijos, también antes de la separación

La educación financiera familiar no termina en los adultos. Los hijos que han crecido sabiendo que el dinero tiene un origen y un límite afrontan mejor los cambios económicos que casi siempre acompañan a un divorcio: dos casas en lugar de una, menos margen para determinados gastos, ajustes en actividades o vacaciones.

No se trata de trasladarles preocupaciones que no les corresponden ni, mucho menos, de utilizarlos como mensajeros o testigos de las disputas económicas entre sus padres, algo que los tribunales valoran muy negativamente. Se trata de que entiendan, con un lenguaje adaptado a su edad, que las decisiones económicas de la familia responden a una lógica y no a un capricho de uno de los progenitores.

Un adolescente que sabe lo que cuesta su colegio o sus actividades comprenderá mejor por qué determinados gastos deben acordarse entre sus padres. Un niño pequeño al que se le ha explicado que en cada casa hay unas normas sobre el dinero vivirá con más naturalidad las diferencias entre uno y otro hogar. Y, en todos los casos, unos hijos con una mínima cultura financiera serán menos permeables a la manipulación económica, que, por desgracia, es una de las formas más habituales de conflicto de lealtades tras una ruptura.

Errores frecuentes cuando la separación ya está en el horizonte

Cuando la crisis de pareja es evidente y se baraja poner fin a la unión matrimonial, la falta de educación financiera antes del divorcio suele traducirse en decisiones precipitadas que después pasan factura.

Algunas de las más comunes son:

• • Vaciar cuentas comunes o realizar disposiciones inusuales de dinero. Además de deteriorar cualquier posibilidad de acuerdo, esos movimientos son fácilmente rastreables y pueden tener que compensarse en la liquidación.
  • Contraer deudas o avalar operaciones sin conocimiento del otro cónyuge. En régimen de gananciales, algunas deudas pueden acabar afectando al patrimonio común.
  • Ocultar ingresos o infravalorar el nivel de vida familiar para reducir la pensión de alimentos. Los tribunales atienden al nivel de vida real, no al declarado, y la ocultación resta credibilidad al conjunto de la posición de quien la practica.
  • Firmar acuerdos económicos sin entenderlos. Un convenio regulador fija obligaciones durante años. Aceptar una pensión de alimentos, una distribución de gastos o una atribución de vivienda sin comprender su alcance es uno de los errores más costosos que vemos.
  • Dejar a los hijos fuera de toda explicación. El silencio no los protege; los deja interpretar por su cuenta una realidad que perciben perfectamente.

Anticiparse es proteger a la familia

La educación financiera familiar no es un plan para el divorcio. Es una forma de organizar la vida en común que, si la ruptura llega, permite afrontarla con menos incertidumbre, menos conflicto y menos coste, económico y emocional. Y si no llega, habrá servido igualmente para que la economía doméstica sea una responsabilidad compartida y no una fuente de dependencia.

En Vestalia Abogados de Familia e Infancia acompañamos a las familias en todas las fases de este proceso: desde el asesoramiento sobre el régimen económico matrimonial y las capitulaciones, hasta la negociación de convenios reguladores y la liquidación del patrimonio común.

Si estás valorando una separación, o simplemente quieres entender mejor la situación económica de tu familia, nuestro equipo de abogados de separaciones y divorcios en Madrid estará encantado de atenderte.